ハーベスト101の資金を引き出したい。
ハーベスト101を解約したい…。
こうした疑問・不安を解決し、資産が目減りするのを防ぐための記事です。
- ハーベスト101の手数料とボーナス体系
- ハーベスト101の引き出し方法と税金
- ハーベスト101で資産が増えないときの対策
二宮利徳はじめまして。投資助言業や金融商品仲介業などを営んでおります、二宮利徳と申します。この記事の監修者です。
2009年より保険業界へ転身し、2013年に証券外務員資格を取得。あいざわ証券・SBI証券でIFAとして活動後、エストニアで起業。2020年には日本で法人設立し、金融教育事業を展開し、海外金融に携わり続けています。
ハーベスト101で積立投資をしていて、いつまでも資産が増えない方は、一刻も早い対策が必要です。とくに契約15年以上経過していて、リターンがほとんどない場合、その契約を放置するのは、もはや機会損失です。
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ハーベスト101（Harvest101）の商品概要
積立商品「ハーベスト101（Harvest101）」は、スタンダードライフの主力商品です。2014年にスタンダードライフは日本人の新規口座の開設を停止しておりますが、それ以前に契約した日本人も一定数います。
ただ、ハーベスト101は手数料とボーナスが複雑で、多くの契約者がどれくらいコストがかかっているのか把握していません。
ハーベスト101で資産が増えない方は、手数料とボーナスをさらに明確にして、継続可否を早めに判断することが、将来の資産額を大きく左右します。
ハーベスト101の商品概要は以下のとおりです。
| 商品名 | Harvest101 |
|---|---|
| 積立期間 | 5〜25年 |
| 契約者数 | 1〜2名 |
| 契約年齢 | 18〜75歳 |
| 積立年齢制限 | 満81歳の誕生日 |
| 初期口座期間 | 18ヶ月（5〜10年） 20ヶ月（11〜15年） 22ヶ月（16〜20年） 24ヶ月（21〜25年） |
| 支払方法 | クレジットカード（VISA・Master Card） |
| 積立通貨 | 米ドル・ユーロ・香港ドル |
| 積立頻度 | 月払い・四半期払い・半年払い・年払い |
| 最低積立金額 | 250米ドル相当 |
| 口座維持金額 | 1,500米ドル |
| 引き出し | 可能 ※初期口座期間終了後、口座維持金額を残すことが条件 |
| 減額 | 初期口座期間終了後に可能 |
| 停止 | 可能※初期口座期間終了後、口座維持金額を残すことが条件 |
| 解約 | いつでも可能 |
手数料
ハーベスト101には、以下のような手数料がかかります。
- 契約手数料：7.5米ドル
- 初期口座管理手数料：初期口座の時価総額×0.5%を毎月徴収
- 貯蓄口座管理手数料：時価総額×0.125%を毎月徴収
- 信託報酬：時価総額×0.25～0.375%を四半期ごとに徴収
- 一括投資手数料：一括投資額×5%
ボーナス
ハーベスト101には、以下2つのボーナスがあります。
- ▼エキストラアロケーション
-
積立時に毎回付与されるボーナスです。毎月の積立金額に応じて、ボーナスの付与率は変動します。
- 500〜600米ドル：0.02%×契約年数
- 601～1,200米ドル：0.04%× 契約年数
- 1,201米ドル〜：0.06%×契約年数
- ▼ラージバリューボーナス
-
資産額が一定を超えたときに毎月付与されるボーナスです。
- 15,000～45,000米ドル：資産額の0.005%が毎月付与
- 45,001～90,000米ドル：資産額の0.01%が毎月付与
- 90,001～120,000米ドル：資産額の0.015%が毎月付与
- 120,001米ドル〜：資産額の0.02%が毎月付与
手数料やボーナスの数値は、他の海外積立商品に比べて、特別高いわけではありません。また低いわけでもなく、平均的な数値です。そのため、資産が増えないのは、手数料がリターンを蝕んでいるわけではなく、IFAの実力が低い可能性があります。
早期解約手数料
ハーベスト101は、初期口座期間も含め、いつでも解約できます。ただし、残年数に応じた解約ペナルティが発生するため、元本割れする恐れがあることに注意が必要です。
| 残年数 | 解約手数料 | 残年数 | 解約手数料 |
|---|---|---|---|
| 24 | 86% | 12 | 46% |
| 23 | 83% | 11 | 42% |
| 22 | 80% | 10 | 38% |
| 21 | 77% | 9 | 34% |
| 20 | 74% | 8 | 30% |
| 19 | 71% | 7 | 26% |
| 18 | 68% | 6 | 22% |
| 17 | 65% | 5 | 18% |
| 16 | 62% | 4 | 14% |
| 15 | 58% | 3 | 10% |
| 14 | 54% | 2 | 6% |
| 13 | 50% | 1 | 3% |
上記の解約手数料は、資産価値のすべてにかかるのではなく、初期口座に対してかかります。
たとえば、残年数が10年の場合、初期口座の資産価値の38%が解約手数料として徴収されます。以下は解約手数料のシミュレーションです。わかりやすいように累積リターンを0%としています。
- 契約期間：25年
- 解約時期：15年目
- 積立金額：250米ドル/月
- 初期口座の価値：6,000米ドル
- 貯蓄口座の価値：39,000米ドル
- 解約手数料：2,280米ドル（初期口座の38%）
- 手取り金額：42,720米ドル
上記のシミュレーションだと、積立金額の45,000米ドルを、下回る結果となります。
利回りがよければ、積立15年目で解約しても下回らない可能性があるので、一度IFAが契約者に共有するレポートを確認して計算しましょう。
ハーベスト101の引き出し方法
ハーベスト101の引き出しは、紹介者またはIFAへ申請することで行えます。
申請後、引き出し金額や受取口座を伝えると、担当者が引き出しの手続きを実施します。
ただし、PayPay銀行や楽天銀行のようなネット銀行では受け取れないため、実店舗のある銀行で申請が必要です。
ハーベスト101の資産を引き出すときの税金
ハーベスト101の資金を引き出すと、利益に対して所得税と住民税がかかります。所得税は累進課税で所得額によって5〜45%までがかかります。住民税は一律10%です。
また、受取方法は一時所得または雑所得の2パターンです。
一時所得として受け取る場合、最大50万円の特別控除が適用され、課税額を軽減できる可能性があります。雑所得の場合は、所得金額にそのまま税金がかかるため注意が必要です。
オフショア投資で税金の計算や、無税で引き出す方法については、以下で詳しく解説しているので、解約を検討している方は税負担を軽くするためにお読みください。
ハーベスト101で資産が増えないときの対策
ハーベスト101で資産が増えない場合、IFAの運用方針や選定ファンドが影響している可能性があります。
IFAに実力があればリターンが期待できますが、レベルが低ければ元本割れする恐れもあるでしょう。
そのため、オフショア投資で資産形成ができていないと感じている方は、以下の対策を検討する必要があります。
- IFAを変更する
- 解約を検討する
IFAを変更する
オフショア投資で資産が増えないときは、実力のあるIFAに移管する必要があります。同じ投資商品を契約していても、IFA次第でリターンが改善する可能性があるためです。
優秀なIFAの見極めは、運用実績を見ると明確になります。複数社を比較して、自分に合ったIFAに依頼するとよいでしょう。
ただし、生命保険会社によって、契約しているIFAは異なります。あなたが依頼したいIFAがスタンダードライフと契約していると限らないため注意が必要です。
なお、おすすめのIFAとその運用実績（RL360°とDOMINION）は以下でまとめているため、資産形成を本気で考えている方はご覧ください。
解約を検討する
IFAを変更しても利回りが改善しない、依頼したいIFAがスタンダードライフと契約していない、という場合は解約することも選択肢のひとつです。
ただし、途中解約すると早期解約手数料がかかるため、運用状況によっては元本割れする恐れがあることに注意しましょう。
解約は、紹介者やIFAに解約の意志を伝え、書類を揃えて香港に郵送すると行えます。解約払戻金は約1ヶ月ほどで着金します。
ハーベスト101の解約後も資産形成をしよう
ハーベスト101の解約後に貯金だけしていると、円安・物価高が進む局面において日本円の実質的な価値は減っていきます。そのため、資産形成をして資産を増やすことが重要です。
新NISAでも、iDeCoでも、別の海外生命保険会社でも、自分に合った手段を選ぶことが重要です。何かに投資することが資産の目減りを防ぐ手段となります。
自分のリスク許容度や将来の資産額の目標、経済状況ともう一度向き合って、無理のない安心できる投資を行いましょう。
公式LINEを友だち追加するだけで、今後の資産形成の選択肢が広がります。資産運用や老後資金の確保などを真剣に考えている方のみ、公式LINEよりお受け取りください。
まとめ
スタンダードライフの積立商品であるハーベスト101について紹介しました。ハーベスト101自体は手数料が高く、ボーナスが低い商品ではありません。
それでも運用成果が出ていないのは、IFAに実力がないからです。資産が増えないのに、お金を積み立て続けるのは、お金も時間も無駄にしてしまう可能性があります。
現在、ハーベスト101を契約しており、運用状況にお悩みの方は、IFA変更や解約も視野に入れて、前に進みましょう。
このWebメディアからご連絡してくださった方限定のサービスですが、今後、提供しなくなる可能性もあります。将来の資産形成で後悔しないためにも、必要に応じて方向転換できる準備を整えておきましょう。
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