BMIのユニバーサル生命保険は信用できるの？
海外生命保険として優秀なのかな？
こういった疑問に答える記事です。
- BMIの会社概要
- BMIの主な保険商品
- ユニバーサル生命保険とホールライフ生命保険の違い
- アメリカと香港の生命保険はどちらがいいのか
二宮利徳はじめまして。投資助言業や金融商品仲介業などを営んでおります、二宮利徳と申します。この記事の監修者です。
2009年より保険業界へ転身し、2013年に証券外務員資格を取得。あいざわ証券・SBI証券でIFAとして活動後、エストニアで起業。2020年には日本で法人設立し、金融教育事業を展開し、海外金融に携わり続けています。
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BMI（Best Meridian Insurance）の会社概要
BMIは1973年に創業されたアメリカのフロリダ州マイアミの生命保険会社です。
世界中にグローバル展開しており、アメリカだけでなくケイマン諸島やエクアドル、ドミニカ、コロンビアなどに保険会社を設置しています。
中南米やヨーロッパ、アジアなどの市場に100万人以上の契約者がおり、契約者への支払い済み保険金総額は10億米ドルを超えます。
| 社名 | Best Meridian Insurance Company |
|---|---|
| 本社 | フロリダ州マイアミ |
| 設立 | 1973年 |
| 全米保険監督官協会登録番号 | 63886 |
| 資産 | 14億米ドル |
沿革
BMIの歴史は1973年に設立され、中南米やカリブ海を中心に米ドル建ての生命保険・医療保険を提供してきました。その歴史は以下のとおりです。
| 西暦 | 出来事 |
|---|---|
| 1973 | アメリカでBMI保険代理店が設立 |
| 1986 | アメリカでBMI保険会社が設立 |
| 1994 | ケイマン諸島でBMIインターナショナル保険会社が設立 |
| 1997 | アメリカで子会社を統合し、BMIファイナンシャルグループを設立 エクアドルでBMIエクアドル保険会社が設立 |
| 2003 | ドミニカ共和国でBMIドミニカ保険会社が設立 |
| 2011 | コスタリカでBMIコスタリカ保険会社が設立 |
| 2012 | グアテマラでBMIグアテマラ保険会社が設立 |
| 2017 | コロンビアでBMIコロンビア保険会社が設立 |
| 2023 | プエルトリコでBMIプエルトリコ国際保険会社が設立 |
設立から50年以上も続いており、会社の高い信頼性や財務の安定性、保険金支払いの確実性などが高いことがわかります。
格付け
BMIは、A.M.BEST社から「A-（優秀）」の評価を得ています。
「A-」は、生命保険会社の財務健全性と保険金の支払い能力が、非常に高い水準にあることを意味しています。
財務能力が高いと、20〜30年後でも保険金を受け取れたり、世界的な経済危機が起きても破綻を回避したりすることが可能です。
BMIの主な保険商品
BMIの主な保険商品を4つ紹介します。
- Best Indexed
- Best Indexed Plus
- Best Guarantee
- Horizon
Best Indexed
Best Indexedは、アメリカの株価に連動して資産が増減するインデックス型ユニバーサル生命保険商品です。
同商品は、S&P500やNASDAQ100などのアメリカの主要株価指数に連動しています。
2025年12月末を起点として、過去10年間のNASDAQ100の年平均リターンは+18.2%、S&P500は+12.2%なので、安定した成長が期待できるでしょう。
また、ボーナスとして契約15年目には、それまでに支払った手数料の75%が口座に還元。契約20年目以降は、通常の運用利回りに加えて一律1%の金利が上乗せされます。
| プラン | Best Indexed |
|---|---|
| 最低保険金額 | 100,000米ドル |
| 契約年齢 | 1〜75歳 |
| 満期 | 被保険者が121歳まで |
| 運用通貨 | 米ドル |
| 支払期間 | 制限なし |
| 支払頻度 | 年払い |
| 運用先 | S&P500、NASDAQ |
二宮利徳BMIのユニバーサル生命保険商品「Best Indexed」については、以下の記事でより詳しく解説しています。
Best Indexed Plus
Best Indexed Plusは、Best Indexedの後継プランです。Best Indexedと同じインデックス型ユニバーサル生命保険商品です。
株価の連動指数や最低保険金額などは前プランと同じですが、契約20年目以降に毎年付与される金利が一律1%から1.5%に増えています。
前プランよりも、利回りや解約返戻金の増え方のシミュレーションは向上しています。
これからBMIのインデックス型ユニバーサル生命保険の契約を検討するなら、Best Indexed Plusを選ぶべきです。
| プラン | Best Indexed Plus |
|---|---|
| 最低保険金額 | 100,000米ドル |
| 契約年齢 | 1〜75歳 |
| 満期 | 被保険者が121歳まで |
| 運用通貨 | 米ドル |
| 支払期間 | 制限なし |
| 支払頻度 | 年払い |
| 運用先 | S&P500、NASDAQ |
Best Guarantee
Best Guaranteeは、固定の保険料を支払うことで、一生涯の死亡保障と確実に受け取れる解約返戻金を構築できるホールライフ生命保険商品です。
日本の外資系保険会社が販売する利率変動ではないドル建てホールライフ生命保険商品の上位互換といえます。
死亡保障は一定、解約返戻金は増えていく形をとっています。たとえば、10歳男性が年払い1,069米ドルを10年で支払う場合、15年で元本を超過する見込みです。
| プラン | Best Guarantee |
|---|---|
| 最低保険金額 | 50,000米ドル |
| 契約年齢 | 1〜75歳 |
| 満期 | 被保険者が121歳まで |
| 運用通貨 | 米ドル |
| 支払期間 | 8年・10年・15年 |
| 支払頻度 | 月払い・半年払い・年払い |
二宮利徳BMIのホールライフ生命保険商品「Best Guarantee」の解約返戻金のシミュレーションは、以下の記事でより詳しく解説しています。
Horizon
Horizonは、持病（重病を含む）があり、通常の生命保険への加入が困難な方向けのホールライフ生命保険商品です。
医師の診査・告知なしで契約できます。そのリスクヘッジとして加入直後に死亡した場合の給付金に10年間の段階的な制限が設けられています。
たとえば、契約後1年目に死亡した場合、死亡保障はありません。支払った保険料の相当額が返戻されます。
6年目に死亡した場合、契約した保険金額の20%を受け取れます。10年目で100%を受け取ることが可能です。契約後、10年目まで生存すると、保険金を全額受け取れます。
| プラン | Horizon |
|---|---|
| 最低保険金額 | 100,000米ドル |
| 契約年齢 | 18〜69歳 |
| 満期 | 被保険者が100歳まで |
| 運用通貨 | 米ドル |
| 支払期間 | 制限なし |
| 支払頻度 | 半年払い・年払い |
二宮利徳BMIのホールライフ生命保険商品「Horizon」の死亡保険金の受け取り条件や、料金表などは以下の記事でより詳しく解説しています。
ユニバーサル生命保険とホールライフ生命保険の違い
海外生命保険商品は、ユニバーサル生命保険とホールライフ生命保険に分類されます。
ここでは2つの違いを紹介していきます。
| タイプ | ユニバーサル生命保険 | ホールライフ生命保険 |
|---|---|---|
| 支払い | 柔軟に変更できる | 一定額を固定で支払う |
| 運用方法 | 市場に連動する | 固定金利で運用する |
| 死亡保障 | 途中で保障額を調整できる | 保障額は変わらない |
| 資産の確実性 | 運用次第で変動する | 受け取れる資産が約束されている |
| 向いている人 | 運用で資産を増やしたい人 | 手堅く確実な貯蓄をしたい人 |
保険料の支払い
ユニバーサル生命保険は、契約者が保険料の金額や支払いタイミングを自由に選べます。ホールライフ生命保険は、支払う保険料とスケジュールが固定されています。
運用方法
ユニバーサル生命保険は、成長だけでなく、下落の可能性を含む世界中の商品に投資して、リターンを狙います。ホールライフ生命保険は、契約者の生涯の保障を約束するため、国債のような値動きの少ない商品へ投資をします。
死亡保障
ユニバーサル生命保険は、契約者が支払った保険料から、死亡保障に必要な保険コストを差し引く仕組みです。ホールライフ生命保険は、保険料だけでなく、投資で得た利益や貯蓄資産からも死亡保険金が支払われます。
資産の確実性
BMIのユニバーサル生命保険は、アメリカの株価指数に連動するため、景気がよければ資産が増加しやすいですが、不景気ならば減るリスクがあります。ホールライフ生命保険は、将来受け取る解約返戻金や死亡保険金の額が契約時に決まるため、景気に左右されない仕組みです。
向いている人
ユニバーサル生命保険は、アメリカの株価連動指数に合わせて、資産形成したい方におすすめです。ホールライフ生命保険は、子どもの教育資金や老後資産などを減らさずに安全に用意したい方に向いています。
アメリカの生命保険と香港の生命保険はどちらがいい？
日本人が契約できる海外生命保険には、アメリカのBMIだけでなく、香港のSunLifeやCTFLifeなどがあります。
このうち日本人におすすめなのは香港の生命保険です。日本人の契約者がアメリカの生命保険会社に比べて多く、紹介者やIFAも対応に慣れているためです。
契約手続きや運用時のやり取りも香港のほうがスムーズに進む可能性があります。
また、アメリカと香港の生命保険のパフォーマンスに大きな差はありません。そのため、日本人に対する実績が豊富な香港の生命保険を選ぶのがよいでしょう。
二宮利徳日本人に人気の香港の生命保険会社はSunLifeです。人気の生命保険商品も詳しく紹介していますので、あわせてご覧ください。
まとめ
BMIは1973年にアメリカのフロリダ州マイアミで設立された生命保険会社です。
格付けでも高評価を得ており、財務健全性と支払い能力が非常に高いため、信用できる会社といえます。
ただし、BMIは日本人の契約者や日本語の情報が少ないため、今から海外生命保険商品の加入を検討しているなら、香港の生命保険がおすすめです。
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